Devenez votre propre banque grâce à la blockchain

Le concept même de banque évolue vite aujourd'hui. Les banques traditionnelles ont longtemps été la pierre angulaire de la stabilité financière, avec une série de services essentiels aux particuliers : recevoir et conserver l'argent en sécurité, proposer des moyens de paiement, offrir des prêts et du crédit, et permettre de faire croître son épargne via des comptes rémunérés. Avec l'arrivée de la blockchain, un nouveau paradigme émerge : celui où chacun peut reprendre la main sur sa vie financière comme jamais auparavant.

Des facteurs politiques et économiques poussent de plus en plus de personnes à envisager des solutions bancaires basées sur la blockchain. La perspective d'une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) vous inquiète ? Envoyer de l'argent à l'étranger devient plus compliqué ? L'inflation grignote votre épargne ? Alors apprendre à utiliser les protocoles financiers décentralisés et des cryptomonnaies comme le Bitcoin, souvent qualifié de nouvel or, peut offrir une alternative pour gagner en autonomie et en sécurité financières.

Dans cet article, nous parcourons tout le chemin pour devenir votre propre banque, de la mise en place d'un registre numérique sécurisé à l'utilisation d'applications décentralisées (dApps) avancées pour prêter, emprunter et bien plus. Nous verrons :

• Mettre en place un ledger : comment conserver vos actifs numériques en sécurité avec un wallet matériel
• Acheter des cryptomonnaies : les options qui s'offrent à vous
• Choisir un wallet de navigateur : lequel offre la meilleure sécurité et la meilleure expérience selon la chaîne
• Ouvrir un compte Gnosis Safe : les bénéfices des wallets multisignature pour renforcer la sécurité
• Utiliser les applications de finance décentralisée (DeFi) : des dApps puissantes pour prêter, emprunter, investir dans l'immobilier et faire fructifier vos actifs sans banque traditionnelle
• Dépenser vos cryptomonnaies : les cartes de débit non custodiales pour payer partout, simplement et en sécurité
• Recevoir des virements bancaires classiques : comment associer un IBAN à votre wallet pour accepter des virements SEPA en euros
• Préserver votre vie privée en recevant des fonds : une solution qui génère une adresse unique pour chaque paiement entrant
• Gérer vos finances et votre fiscalité : des outils pour suivre et piloter vos finances on-chain

À la fin de ce guide, vous aurez les connaissances et les outils pour prendre le contrôle total de votre avenir financier grâce à la blockchain, et en toute sécurité. C'est parti !

1. Mettre en place un registre numérique sécurisé

Pour devenir votre propre banque, la première étape est de disposer d'un cocon où conserver vos actifs numériques en sécurité. Lisez bien ceci : vos fonds ne sont absolument pas en sécurité dans des wallets logiciels (comme ceux générés par Metamask), et nous déconseillons de laisser vos cryptos trop longtemps sur un exchange centralisé (souvenez-vous de FTX). Investir dans un wallet matériel est indispensable si vous voulez naviguer l'océan crypto sereinement.

Pourquoi utiliser un wallet matériel ?

Les wallets matériels, comme Ledger et ses concurrents tels que Trezor, sont essentiels parce qu'ils gardent vos clés privées hors ligne, à l'abri des attaquants. Leurs atouts :

• Une sécurité renforcée : vos clés sont stockées hors ligne.
• Simplicité et compatibilité : facile de gérer plusieurs cryptomonnaies et de les utiliser dans de nombreuses applications.
• Sauvegarde et restauration : vous pouvez récupérer vos clés privées si vous perdez l'accès à votre wallet matériel, grâce à une phrase de récupération (qu'il faut aussi cacher et protéger ! Quelques pistes dans cet article).

2. Acheter et échanger des cryptomonnaies

Maintenant que votre registre numérique sécurisé est en place, l'étape suivante consiste à acheter ou échanger des cryptomonnaies. Voici quelques options.

Les exchanges centralisés (CEX)

Binance, Kraken ou Coinbase sont les choix les plus répandus et restent accessibles à presque tout le monde après un KYC (Know Your Customer). Notre recommandation : n'utilisez ces plateformes que pour acheter vos premiers actifs (par carte ou virement), puis transférez-les immédiatement vers les adresses générées par votre wallet matériel.

Pour ceux qui préfèrent acheter sans passer par un KYC, la société suisse Mt Pelerin est un excellent choix, orienté confidentialité.

Les exchanges décentralisés (DEX)

Pour l'échange de cryptomonnaies, les DEX offrent plusieurs avantages face aux CEX :

• Sécurité et contrôle : sur un DEX, vous gardez le contrôle de vos fonds. Contrairement aux CEX, où il faut déposer ses actifs sous la garde de la plateforme, les DEX permettent d'échanger directement depuis votre wallet, ce qui réduit le risque de piratage et de vol.
• Confidentialité : les DEX n'imposent généralement pas de procédures KYC lourdes, ce qui préserve votre vie privée et vous permet d'échanger anonymement.
• Accessibilité : un DEX est accessible à quiconque dispose d'une connexion internet, sans validation de compte ni restriction géographique.
• Transparence : les transactions sur DEX s'exécutent on-chain, avec une transparence et une auditabilité totales. Vous pouvez vérifier vous-même toutes les transactions et tous les historiques.

Nos DEX préférés :

• Hyperliquid : trading fluide, frais faibles et forte liquidité.
• dYdX : fonctionnalités avancées comme le trading sur marge et les contrats perpétuels.
• Uniswap : tenue de marché automatisée pour des swaps de jetons simples et liquides.
• 1Inch / Paraswap : des agrégateurs de DEX qui trouvent les meilleurs taux de change.

3. Installer le bon wallet de navigateur pour interagir avec les dApps

Pour interagir efficacement avec les applications décentralisées, comme les DEX cités plus haut, il vous faut un wallet de navigateur fiable. Quelques options de premier plan :

• Rabby Wallet : wallet Ethereum agréable, au design soigné, excellent pour éviter les transactions frauduleuses. Notre préféré !

• Phantom Wallet : wallet complet et sûr pour gérer ses actifs Solana et interagir avec les dApps Solana.
• Argent Wallet : wallet Ethereum et Starknet sûr et accessible, avec récupération sociale et intégration DeFi.
• Keplr Wallet : la référence pour gérer et staker des actifs Cosmos, et interagir avec les dApps Cosmos.

Une fois installé, vous pouvez importer votre wallet matériel dans votre wallet de navigateur. Il y apparaîtra, et chaque fois qu'une signature sera nécessaire (envoi de fonds, interaction avec une dApp), il vous sera demandé de signer avec le wallet matériel.

4. Renforcer la sécurité avec un compte Gnosis Safe

Un wallet Ledger offre déjà une excellente sécurité, mais vous pouvez aller plus loin en ouvrant un compte Gnosis Safe. Ce wallet basé sur un smart contract utilise une fonctionnalité multisignature : plusieurs approbations sont nécessaires pour accéder aux fonds et les transférer. Cette couche supplémentaire est déterminante si vous perdez vos clés ou si vous êtes physiquement contraint.

Pour créer votre Gnosis Safe, rendez-vous sur le site de Gnosis Safe, connectez-vous avec votre wallet de navigateur et créez un nouveau safe. Vous pourrez ensuite configurer plusieurs propriétaires (dont des personnes de confiance) et fixer le nombre de signatures requises. Transférez enfin vos cryptomonnaies dans le Gnosis Safe.

Avec Gnosis Safe, vos fonds restent protégés même si vous perdez l'accès à une clé ou faites face à une menace physique, ce qui en fait un ajout puissant à votre stratégie de sécurité.

5. Utiliser la DeFi pour prêter, emprunter et investir dans l'immobilier

Explorons maintenant une application formidable de la blockchain : la finance décentralisée (DeFi). Les banques traditionnelles donnent accès aux emprunts et autres produits financiers à condition de respecter une série de règles arbitraires. Les applications DeFi proposent des alternatives innovantes en rendant l'accès au prêt et à l'emprunt réellement sans permission. Quelques applications populaires :

• Aave / Morpho / Compound : des plateformes de prêt décentralisées où prêter et emprunter de nombreuses cryptomonnaies.

• MakerDAO : permet de créer et gérer le Dai, un stablecoin indexé sur le dollar. En déposant du collatéral en Ethereum ou en d'autres actifs pris en charge, vous empruntez des Dai, utilisables pour des transactions ou d'autres investissements.
• RealT : une plateforme d'investissement dans l'immobilier tokenisé. En achetant des RealTokens, vous détenez des parts fractionnées de biens immobiliers, percevez des loyers chaque semaine et profitez de la valorisation des biens.

• Ondo Finance : USDY est un stablecoin rémunérateur proposé par Ondo Finance. Il offre un actif stable qui génère des intérêts dans le temps (plus de 5 % actuellement), en combinant la stabilité des stablecoins classiques et le rendement de la DeFi.

En vous appuyant sur ces produits DeFi, vous accédez à un nouveau monde d'opportunités financières : prêter et emprunter sans banque traditionnelle. Cela offre plus d'autonomie, et souvent de meilleures conditions et davantage de souplesse.

6. Dépenser ses cryptomonnaies avec des cartes de débit non custodiales

Une fois vos cryptomonnaies sécurisées et quelques gains réalisés grâce à la DeFi, vous voudrez les dépenser facilement. Comme les banques traditionnelles fournissent des comptes et des coordonnées bancaires, la blockchain offre des solutions innovantes pour transférer des fonds sans friction. Deux excellentes options non custodiales : Gnosis Pay et Holyheld.

• Gnosis Pay : une carte de débit Visa non custodiale qui vous permet de dépenser vos cryptomonnaies directement depuis votre wallet. Vous gardez donc le contrôle total de vos actifs tout en profitant du confort d'une carte classique.
• Holyheld : une autre excellente solution de carte de débit Mastercard non custodiale. Vous pouvez dépenser vos cryptos chez tout commerçant acceptant la carte, en ligne comme en boutique. Holyheld garde vos fonds dans votre wallet jusqu'à la transaction, ce qui allie sécurité et confort.

Avec ces cartes non custodiales, vous dépensez vos cryptomonnaies comme de la monnaie classique, avec la souplesse et la sécurité de la blockchain, sans sacrifier la simplicité.

7. (Bonus pour les citoyens de l'UE) : recevoir des virements SEPA avec Monerium

Comme les banques traditionnelles fournissent des comptes et des coordonnées bancaires, la blockchain propose des solutions innovantes pour transférer de l'argent sans friction. Monerium en fait partie : elle vous permet d'accepter des virements SEPA en Europe via le stablecoin EURe.

Monerium fait le pont entre banque traditionnelle et blockchain grâce à des virements SEPA en euros. Avec Monerium, vous obtenez un IBAN Web3 : vous acceptez des euros par virement SEPA, automatiquement convertis en jetons EURe on-chain. Vous pouvez aussi envoyer des euros depuis votre wallet vers n'importe quel compte compatible SEPA, ce qui simplifie la gestion conjointe du fiat et de la crypto.

8. Recevoir des fonds en préservant sa vie privée avec Fluidkey

Au-delà de pouvoir recevoir des fonds de n'importe qui, crypto-natif ou non, préserver sa vie privée à la réception est déterminant. Sur une blockchain, chacun peut en effet consulter l'historique complet des transactions d'un wallet. Fluidkey offre une excellente réponse à ce problème.

Fluidkey est une plateforme conçue pour garder votre identité privée lorsque vous recevez des fonds. Elle vous attribue une adresse Fluidkey unique à partager avec vos payeurs. Lorsqu'on envoie des fonds à cette adresse, la transaction transite par le système sécurisé de Fluidkey, qui la convertit dans un format privé et intraçable avant qu'elle n'atteigne votre wallet réel. Vos informations personnelles restent ainsi protégées.

9. Gérer ses finances et déclarer ses impôts

Pour devenir efficacement votre propre banque, il vous faut des outils de suivi financier et de déclaration fiscale. Deux excellentes options :

• Finary : Finary vous aide à suivre tous vos investissements au même endroit, cryptomonnaies, actions, immobilier et plus encore. L'outil fournit des analyses en temps réel et des rapports détaillés, ce qui simplifie la gestion de votre portefeuille.
• CoinTracker : CoinTracker simplifie la déclaration fiscale de vos cryptos en suivant vos transactions sur plusieurs wallets et exchanges. Il calcule automatiquement vos gains, vos pertes et votre imposition, pour rester en conformité.

Avec ces outils, vous gérez efficacement vos actifs et remplissez vos obligations fiscales, ce qui consolide votre position de banque à vous-même.

Conclusion

Devenir votre propre banque grâce à la blockchain vous apporte autonomie et sécurité financières. En mettant en place un registre sécurisé, en utilisant la DeFi pour prêter et emprunter, en recourant à des outils respectueux de la vie privée comme Fluidkey, en acceptant des virements SEPA avec Monerium et en suivant vos finances avec Finary ou CoinTracker, vous gérez vos actifs en toute indépendance. N'ayez pas peur d'adopter ces solutions innovantes pour renforcer votre contrôle financier et aborder ce paysage numérique en pleine évolution avec confiance !